Cuando buscas financiamiento para tu empresa en México, uno de los términos que encontrarás en cualquier contrato o propuesta es el CAT. Entender qué es el CAT y cómo calcularlo puede ahorrarte miles de pesos y evitar que elijas un crédito que parece barato pero en realidad no lo es.
En este artículo te explicamos qué significa, cómo se calcula, por qué es el indicador más justo para comparar créditos empresariales y cuáles son los rangos típicos por tipo de financiamiento en México.
El CAT es el Costo Anual Total de un crédito. Es un porcentaje que representa el costo real de un financiamiento expresado de forma anual, e incluye no solo la tasa de interés, sino también:
El CAT fue establecido por el Banco de México (Banxico) precisamente para que los usuarios puedan comparar distintos productos financieros en igualdad de condiciones, sin que una tasa nominal baja oculte comisiones altas.
Muchos proveedores de crédito anuncian tasas de interés bajas para atraer clientes, pero al agregar las comisiones, el costo real del crédito puede ser significativamente mayor. El CAT elimina esa ambigüedad.
Ejemplo práctico:
En este caso, el Proveedor B es más barato aunque su tasa nominal sea mayor. Sin el CAT, tomarías la decisión equivocada.
La fórmula oficial del CAT fue definida por Banxico y considera el valor del dinero en el tiempo. Aunque el cálculo exacto requiere matemáticas financieras, la lógica detrás es sencilla:
En términos prácticos, cualquier institución financiera regulada en México está obligada a informarte el CAT antes de que firmes cualquier contrato. Si un proveedor no puede o no quiere decirte cuál es el CAT de su producto, es una señal de alerta.
Los rangos varían dependiendo del tipo de financiamiento, el perfil de la empresa y el proveedor:
Cuando estés evaluando distintas opciones de financiamiento, sigue estos pasos:
Solicita el CAT sin IVA y con IVA de cada opción. La regulación mexicana obliga a las instituciones financieras a informarlo. Si no te lo dan, descarta esa opción.
El CAT puede variar dependiendo del plazo del crédito. Compara siempre opciones con el mismo plazo para que la comparación sea válida.
Multiplica el pago mensual por el número de meses. Eso te da el monto total que pagarás. Compara ese número entre opciones, no solo el CAT.
Un CAT más alto puede ser aceptable si el crédito resuelve un problema urgente de liquidez que te permite generar ingresos mayores al costo del financiamiento.
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Existen dos versiones: CAT sin IVA y CAT con IVA. La regulación mexicana exige que ambos se informen. Para comparar entre proveedores, usa siempre la misma versión (preferiblemente con IVA para ver el costo real total).
No. El CAT se calcula de forma distinta según el tipo de producto. Para factoraje y adelanto a ventas, los proveedores suelen usar tasas de descuento o factores que deben convertirse a CAT para poder compararlos con otros créditos.
En algunos casos sí, especialmente si tienes un buen historial crediticio, presentas garantías adicionales o solicitas montos altos. La negociación es más común en créditos bancarios que en productos fintech estandarizados.
Es una irregularidad. Puedes reportarlo ante la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros). Todo proveedor regulado en México está obligado a informar el CAT antes de la firma del contrato.
El CAT es la herramienta más honesta para comparar créditos empresariales en México. Antes de firmar cualquier contrato de financiamiento, exige el CAT a cada proveedor, compara en igualdad de condiciones y evalúa el costo total en el contexto de lo que ese capital puede generar para tu empresa.
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